编者按：本文来自微信大众号“锌刻度”（ID：znkedu），作者陈邓新，36氪经授权发布。
神州系的瑞幸咖啡风头正劲、不断扩大鸿沟，无形中掩盖了同袍兄弟神州优车的困境。日前，神州优车发布了2019年中报，中报显现神州优车完结营收19.19亿元同比下降48.98%，净利润为-6.52亿元同比下降550.28%。
经营收入简直被腰斩，净利润由盈转亏。
公司业绩遭受滑铁卢的一个重要因素是：“出于公司事务布局的长远利益考虑，公司于本陈述期内自动操控车闪贷事务增加规划，并加大危险管控力度，使得陈述期内车闪贷事务收入比上年同期有所削减。 ”
为何要自动操控车闪贷事务增加规划，锌刻度查询发现，或许与不少顾客投诉神州车闪贷涉嫌“偷车”“砍头息”有关。
当然，被顾客很多控诉的并非神州车闪贷一家，轿车典当借款职业遍及存在“砍头息”，用融资租借合同作为借款合同，顾客在信息不对称景象下简单被误导。
粗野成长的轿车典当借款职业，可谓乱象丛生。
融资租借成“盾牌”
“不押车，放款快，有车就能贷，典当车也可贷。 ”
家住中山的李围易（化名）便是看到这条宣传语，才决定向神州车闪贷佛山分公司做轿车典当借款。
不过，在还款过程中呈现争议，李围易发现神州车闪贷未经过法令手段、也未提早奉告，“悄悄”开走了李先生的轿车。
“向新浪黑猫途径告发后，车子才还我，利息也减免7000元。 ”李围易生奉告锌刻度记者，“分明是轿车典当借款合同，却诈骗借款人签定融资租借合同。 ”
一名商业银行信贷部资深人士奉告锌刻度，这两个合同不同巨大，并不能相提并论： “典当借款，轿车一切权仍然在用户手中，而融资租借，轿车一切权归出借方一切，直到还清欠款。相对而言，融资租借合同更能保证出借方的利益。 ”
换而言之，经过融资租借方法进行典当借款，在还款期限中呈现了争议，比如未及时交费等，那么神州车闪贷就有权将轿车收走。
对此，李围易也有贰言： “签合一起，尽管出售奉告为融资租借合同，但声称融资租借合同与典当借款合同作用是相同的，所以稀里糊涂就签了，并不清楚这两个合同之间的差异。 ”
一名不肯泄漏名字的律师向锌刻度记者表明： “因为信息的不对称，顾客签署融资租借合同后，很难保护本身利益，假如走法令途径，往往神州车闪贷取胜，除非顾客收集了神州车闪贷工作人员存在误导诈骗的依据。 ”
2019年2月28日福建省高级人民法院在新闻发布会上透漏，上一年至今，平潭法院共受理触及神州车闪贷公司系列案子668件，标的额达1.23亿元。
锌刻度记者查阅相关材料，发现神州车闪贷确实以胜诉为主。
据多名投诉的顾客反映，李围易的遭受并非个案，而是一种遍及现象，不过他们并没有录音或录像保存依据，因而面临神州车闪贷时底气并缺乏，乐意洽谈处理问题。
乱象引起监管层留意
致电官方客服，锌刻度记者得知逾期不换款公司确实会收车，但着重的是典当借款合同，而不是融资租借合同。
持续查询发现， 不仅仅是神州车闪贷，易鑫车贷等轿车典当借款途径，都采纳的是融资租借形式，已成为职业的“标配” 。
一名小额借款公司资深客户经理向锌刻度记者表明，银行乐意为新车供给借款，而不会给二手车供给借款，至于轿车典当借款仅有安全银行等少量银行接受，所以融资租借找到了用武之地。
此外，融资租借可下降二手车首付，承租人先取得轿车使用权，待分期悉数完结，继而取得轿车一切权。 这块事务，小额借款也在做，但融资租借的权限相对更广，可方便地合法收车，因而优信二手车、弹个车、趣店、神州车闪贷、易鑫车贷等途径都选用融资租借形式 。
锌刻度从前报导过弹个车，1成首付即可买车。
弹个车在每一辆售出车辆中都装置了GPS，当用户呈现逾期、违约等行为时，弹个车就会经过GPS寻找到车辆，而且将其拖走，依仗的便是融资租借： “拿回自己的东西，怎么能叫偷呢？ ”
一名轿车典当借款途径出售坦承： “自动问会奉告融资租借的特殊性，不问就过了，收车是一个很灵敏的点，用户未必想得通，究竟许诺的不押车嘛。 ”
锌刻度记者下载了神州车闪贷APP，在“车闪贷攻略”中的“常见问题”“放款与还款”中，没有提及顾客遍及关怀的融资租借权限问题、呈现争议官方有权收车等相似的问题。难怪，当顾客与途径呈现对立时，往往有吃亏受骗的感觉，所以一再在网上投诉此类公司涉嫌“套路贷”“偷车”“抢车”等，导致两边联系比较严重。
艾媒发布的《2019年中国轿车融资租借职业研究陈述》显现，2018年轿车融资租借商场规划约为2255亿元，估计未来三年的复合增速为20%左右。
当时职业的乱象，不利于职业健康开展，已引起监管部门的留意。《经济参考报》报导，深圳、上海、北京等多地金融监管局正铺开对辖区融资租借公司的现场查看： “将引导融资租借公司回归根源，安身主业，一起扶优限劣、推动职业洗牌、减量增质开展，有利于监管管理金融乱象，促进职业健康可持续开展。 ”金融城CEO吴雨珊以为需求完善相关法规，才干构建一个互信的消费环境： “相关法规的出台将为轿车融资租借职业设定开展的轨迹，有助于整个职业稳健开展，行稳致远”。
3绕不开的“砍头息”
除了融资租借，“砍头息”是轿车典当借款职业别的一个投诉重灾区，干流途径无一幸免。
放贷时，先从本金里边扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。
李围易为锌刻度记者算了一笔账： 借款合同为3万元，2019年1月8日放款21600元，再扣除GPS装置、服务费等3516元后，实践到手仅为18084元，“砍头息”为11916元。
依照协议，李围易每月15日还款1340元，一共要还24期，算计需还款32160元，那么实践利率相当于年利率23.46%。
依据《最高人民法院关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规则》，民间假贷约好年利率不超越24%（月利率2%）就受法令保护，神州车闪贷刚好卡点。
而来自上海的胡淇丰向易鑫车贷借款140749元，扣除1500 元的GPS装置费，实践到手126200元，“砍头息”为14549元。易鑫车贷答复胡淇丰：“经我司核实，客户胡先生与我司签定融资租借合同，融资金额为140749元。 其间包含了车款、GPS费用、GPS晋级。”
在聚投诉途径，易鑫车贷的投诉处理率为26.15%，一般商家均匀处理率为41.8%，远不及均匀线，且大都投诉都与收取“砍头息”有关。
2017年12月1日，央行和银监会联合发布《关于标准整理“现金贷”事务的奉告》，清晰“制止从假贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。 ”
轿车典当借款商场要想良性开展，就一定要标准化运营，失掉顾客信赖的商场是不稳定的，饮鸠止渴非明智之举。
